Cómo evitar que el miedo, la incertidumbre y la duda descarrilen su plan de jubilación

por Barry H. Spencer, autor de “El secreto de la riqueza sin remordimientos” La disminución de las acciones, la inflación vertiginosa y las tasas de interés en aumento para combatir los altos precios están alimentando el monstruo "FUD": miedo, incertidumbre y duda. Los medios se lo comen y lo escupen para su digestión.
Pero si consume habitualmente el flujo constante de noticias económicas negativas y las compra, puede comenzar a tomar decisiones financieras apresuradas basadas en FUD que más adelante podrían causarle indigestión. No juegues con el FUD. Deje de seguir la narrativa financiera de los medios y cree su propia narrativa financiera para que pueda tomar mejores decisiones sobre su dinero.
En primer lugar, el temor no está bien fundado. Sí, la inflación es mala, pero hemos tenido inflación antes. Volatilidad: siempre está ahí.
El movimiento de las tasas de interés: hemos estado allí antes. Estas cosas no son nada nuevo, pero cuando los titulares llenos de miedo se insertan en la narrativa, se vuelve peligroso. Los principales medios de comunicación intentan que la gente se adhiera al miedo, la incertidumbre y la duda.
Los que están a punto de jubilarse o ya están jubilados son especialmente vulnerables. El FUD puede hacer que tengan reacciones instintivas y cambien imprudentemente las cosas en su plan financiero. Esas respuestas van en contra de la idea que los ayudó a construir su riqueza: acumular interés compuesto.
Muchos tienden a entrar en pánico y vender cuando un activo está bajo y retirar dinero en el peor momento posible. En lugar de que el interés compuesto sea su amigo, ahora tienen crecientes peligros compuestos. Al no planificar los momentos FUD, pasan de la creación de riqueza a la destrucción de la riqueza.
¿Para quién, cuándo y cuánto? ¿Cómo se aísla del FUD alimentado por los medios y crea su propia narrativa financiera? Eso se reduce a tres preguntas que debe hacerse: 1) ¿Para quién es el dinero?; 2) ¿Cuándo se necesita?; 3) ¿Cuánto se necesita? Si alguien tiene $ 1 millón, por ejemplo, independientemente de su edad, no gastará esa cantidad total este año o el próximo o en los próximos tres años. Deben centrarse en cuándo necesitarán ciertas cantidades y las diversas formas de recibir el dinero, una de las razones es su obligación tributaria. La diversificación de impuestos es importante.
Vale la pena considerar la creación de un grupo de ingresos libres de impuestos durante la jubilación. Si tiene más de 50 años y puede aprovechar un Roth 401(k), Roth 403(b) o Roth TSP (plan de ahorro de ahorro), considere dirigir las contribuciones de recuperación a la cuenta. Para 2022, eso es un máximo de $6500.
Usted paga impuestos sobre las contribuciones, por lo que no tiene que pagar cuando retira el dinero. Las personas son más vulnerables a las perturbaciones del mercado en los primeros años de la jubilación debido a la secuencia del riesgo de rentabilidad. Alguien que retira dinero antes de la jubilación de una cartera cuyo valor está disminuyendo corre un mayor riesgo de agotar sus ahorros demasiado pronto, en comparación con un jubilado que sufre una recesión del mercado años después.
Reducir las demandas de su cartera de inversiones es una de las cosas más importantes que puede hacer. Los jubilados pueden reestructurar de dónde provienen sus retiros. Por ejemplo, para evitar sacar dinero de acciones o bonos, que han bajado significativamente este año, pueden sacar dinero en efectivo.
Extraer dinero de un cubo de efectivo mientras se espera que se recuperen otros activos evita la secuencia de rendimientos riesgo que existe cuando se saca dinero de activos que han bajado de valor. Otra forma de disminuir la carga de su cartera de inversiones es el Seguro Social. Los beneficiarios obtienen un aumento anual del 8 % en los beneficios cada año que demoran en reclamar después de la plena edad de jubilación; el impulso se detiene después de los 70 años.
Su cartera debe ser una combinación de diferentes activos, como acciones, así como instrumentos similares a bonos y CD, y la asignación debe estar determinada por su tolerancia al riesgo, horizonte temporal, necesidades de flujo de efectivo e impuestos. También debe incluir acciones de crecimiento y de valor o fondos cotizados en bolsa para cuentas más pequeñas. Además, puede considerar empresas que paguen dividendos regularmente, lo que puede ayudar a capear la volatilidad.
Luego están los activos que tradicionalmente se consideran coberturas contra la inflación, como el oro y otras materias primas, así como bienes raíces, aunque estos no han ayudado a contrarrestar la inflación hasta ahora esta vez. Nuevamente, depende de su horizonte de tiempo y en qué necesita invertir para seguir siendo un inversionista seguro. La conclusión es que, si bien los medios le dirán que hay muchas cosas que temer sobre la economía, hay más formas de crear su propia narrativa financiera.
Barry H. Spencer es el autor de "El secreto de la riqueza sin remordimientos" y colaborador de otros tres libros. Es educador financiero, líder intelectual de la industria y especialista en planificación filantrópica y de ingresos para la jubilación.
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